[摘要] 截至10月31日,21家上市银行的三季报已披露完毕。记者梳理发现,净利润“微增”依然是大银行的常态,营收普遍下滑成了银行新的苦恼;不少银行不良率的攀升虽出现放缓势头,但资产质量总体仍继续承压;在资产荒的背景下,个人房贷成为各家银行争抢的“香饽饽”,但未来需要降低对其依赖度。
截至10月31日，21家上市银行的三季报已披露完毕。记者梳理发现，净利润“微增”依然是大银行的常态，营收普遍下滑成了银行新的苦恼；不少银行不良率的攀升虽出现放缓势头，但资产质量总体仍继续承压；在资产荒的背景下，个人房贷成为各家银行争抢的“香饽饽”，但未来需要降低对其依赖度。
银行赚钱越来越难，营业收入普遍下滑
季报显示，五大国有商业银行中，工行前三季度净利润为2227.92亿元，依然是“赚钱”的银行，但从同比增速来看，却以0.46％名列末位。中行以2.48％的净利润增速领跑；建行、交行维持在1％以上，分别为1.19％和1.03％；农行以0.52％的增速略优于工行。
在经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等多重因素影响下，与前几年动辄两位数的利润增幅相比，上市银行的高利润增速时代已经结束。其实，自去年一季度开始，各大行的利润增速就开始用“微增”来形容了。
值得注意的是，今年上半年，大行净利润增速放缓的主要原因还是减值拨备蚕食了净利润，但从三季度开始，营业收入的下降成为多家银行普遍面临的问题。
当下，银行的收入来源主要是收入。在利率市场化以及持续背景下，多家银行的利息收入出现下降。三季报显示，五大行的利息收入下滑幅度均超过了6％，直接导致营业收入出现同比下滑。前三季度，工行营业收入5177.74亿元，同比下降1.31％，农行、中行、建行的营业收入同比下滑达到4％至5％。
找寻新的利润增长点成为摆在各行面前的一大课题。季报显示，前三季度，中行非收入却同比增长26.04％，招商银行非利息净收入同比增长9.43％；中信银行非利息净收入358.12亿元，同比增长16.62％。农行、建行、交行和工行的手续费、收入也均有所上涨。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，随着利率市场化，息差收窄并不是坏事，这会推动商业银行不再躺着赚钱，而是加强业务转型，推进理财产品、托管业务、信用卡、电子银行等中间业务发展，提升非息收入。
不良压力现减缓势头，风险仍需警惕
透视各家银行三季报可以发现，前三季度，部分银行的不良贷款出现减缓势头。三季度末，建行不良贷款率1.56％，较上年末下降0.02个百分点；农行不良贷款率2.39％，与上年末持平；民生银行不良贷款率为1.57％，比上年末下降0.03个百分点；光大银行不良率比去年末下降了0.1个百分点。
郭田勇表示，当前一些银行的不良放缓，一方面是因为银行资产质量和风险管理能力增强，加大不良资产清收处置力度，另一方面是因为实体经济出现向好迹象。
中国社科院金融所银行研究室主任表示，当前实体经济增速调整、供给侧结构性改革等都会对银行的贷款质量继续产生影响，未来不良率有可能出现小幅上升或者维持现有水平。
一些银行的不良率仍在攀升。招商银行不良贷款率1.87％，比上年末上升0.19个百分点；兴业银行不良贷款率1.71％，较期初上升0.25个百分点；浦发银行不良贷款率1.72％，较上年末上升0.16个百分点。
兴业银行表示，不良贷款增加的原因是，部分行业不景气问题仍将延续；供给侧结构性改革以及民间借贷、担保链等因素的影响，个别地区、个别行业信用风险仍在暴露，出现偿债能力下降、资金紧张、资金链断裂等情况的企业有所增加。
值得注意的是，多家银行的拨备覆盖率跌破或者逼近150％的监管红线。工行拨备覆盖率为136.14％，持续三个季度不足150％；建行拨备覆盖率为148.78％，首次跌破红线。中行、交行、民生银行的拨备覆盖率刚过监管红线，分别为155.83％、150.31％、154.4％。不过，招商、兴业、浦发和三家城商行拨备覆盖程度较高，计提压力存在缓释空间。
房贷激增，未来需降低过度依赖
近期，不少城市活跃令持续扩张。央行数据显示，前三季度个人住房贷款增加3.63万亿元，同比多增1.8万亿元。其中，9月份新增4759亿元，同比多增2055亿元。
三季报显示，规模大幅增长，其中不少来源于的高速增长。
但是，随着多地推出政策，银行房贷或将从11月开始有所回落。
近期，某家大行通知各家分行，暂停通过理财资金对融资。某大行表外资金管理部门人士介绍，今年以来楼市火爆，开发商融资需求也有所回升。但由于此前银行对开发商融资收紧了信贷额度，很多开发商的融资需求只能通过理财等表外渠道获得资金。
表示，在当前优质资产难寻的背景下，银行将大量投放到违约率较低的是可以理解的，但随着供需两端的需求出现下降，预计未来个人房贷会出现明显下降。
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